Factoring: cómo funciona, cuánto cuesta y cuándo te conviene.
El factoring es vender tus facturas por cobrar a una empresa de factoring con un descuento. En vez de esperar 30, 60 o 90 días a que te pague tu cliente, recibes la mayor parte del valor de la factura en días, y la empresa de factoring le cobra a tu cliente. No es un préstamo: la aprobación depende sobre todo del crédito de tus clientes, no del tuyo.
Daniel Chirino · Business Development Officer, 1st Commercial Credit
Actualizado: 28 de octubre de 2026
Las tres partes de todo factoring
El vendedor: tú
Entregas el producto o el servicio y le mandas la factura a tu cliente.
El deudor: tu cliente
La empresa que tiene que pagar la factura. Su crédito es lo que más mira la empresa de factoring.
El factor
La empresa de factoring. Compra la factura, te paga por adelantado y se encarga de cobrarle a tu cliente.
Cómo funciona el factoring, paso a paso
- Paso 1
Entregas y facturas
Das el servicio o entregas el producto, y le mandas la factura a tu cliente.
- Paso 2
Le mandas la factura al factor
Con su respaldo, para que la verifique y la fondee.
- Paso 3
Recibes el adelanto
El factor verifica la factura y te deposita entre el 80 % y el 90 % de su valor en la cuenta de la empresa.
- Paso 4
Tu cliente le paga al factor
Directo. Un aviso de cesión (notice of assignment) le indica a tu cliente dónde pagar.
- Paso 5
Recibes el resto
Te liberan el 10 % al 20 % restante de la factura, menos la comisión.
Cuánto cuesta el factoring
1st Commercial Credit publica tarifas de 0,69 % a 1,59 %, según el volumen, el plazo de pago y el crédito de tus clientes. También dice que su cliente promedio paga una comisión de alrededor del 2,25 %, según cuántos días tarden en pagarse las facturas. Mientras más tarda tu cliente, más cuesta.
No hay que entregar estados financieros, no hay cargos de facility ni de auditoría, y el análisis de crédito de los clientes nuevos es gratis.
Lo que tienes que preguntarle a cualquier empresa de factoring antes de firmar
- ¿Quién me va a llamar, y en cuánto tiempo?
- ¿Es con recurso o sin recurso, y qué cubre exactamente el sin recurso? Muchas veces solo cubre que el cliente quiebre.
- ¿Hay reserva o un mínimo mensual?
- ¿Me das cada costo por escrito?
Todas, con lo que responde 1st Commercial Credit: 11 preguntas para una empresa de factoring.
Un ejemplo de 1st Commercial Credit
| Valor de la factura | US$500.000 |
| Adelanto (90 %) | US$450.000 |
| Comisión (2 % en este ejemplo) | US$10.000 |
| Resto, cuando paga tu cliente | US$40.000 |
| Total que recibes | US$490.000 |
La comisión real depende de tu caso y se confirma por escrito antes de firmar.
Factoring o préstamo del banco
Factoring
- Vendes facturas. No suma deuda a tu balance.
- La aprobación depende sobre todo del crédito de tus clientes.
- Solo entran tus cuentas por cobrar, no tus equipos, tu inventario ni tus propiedades.
- Crece con tus ventas, sin renegociar.
- En 1st Commercial Credit, el alta lleva de 3 a 5 días hábiles.
Préstamo del banco
- Una suma que devuelves con intereses. Suma deuda.
- Pide un buen historial de crédito y garantías.
- Normalmente quedan en garantía todos los bienes de la empresa.
- Un límite fijo que tienes que renegociar para crecer.
- Más papeleo, y semanas para tener una respuesta.
Lo que necesitas para empezar
Para la solicitud
- Una solicitud en línea de 2 páginas y una propuesta firmada.
- El reporte de antigüedad de tus cuentas por cobrar.
- Las facturas con su respaldo.
- Los estados de cuenta del banco de los últimos 3 meses.
- Una identificación con foto y un cheque anulado.
- Tus contratos marco de servicio o de distribución.
- El contrato de factoring firmado.
Una vez armada la cuenta
- Tienes una cuenta en línea y una app para subir facturas y respaldos.
- Las facturas se fondean dentro de las 24 horas después de verificadas.
- Puedes sumar clientes nuevos con buen crédito a medida que creces, con análisis de crédito gratis.
- Después del alta también hay financiamiento de órdenes de compra.
Qué cambia según el sector: qué papeles piden.
Fuente: página de factoring de facturas de 1st Commercial Credit, leída el 28 de octubre de 2026. Las tarifas y condiciones se confirman por escrito antes de firmar.
Cuándo el factoring no te conviene
- Tus clientes pagan al entregar o en menos de 15 días. No hay brecha que cubrir.
- Le vendes a consumidores. El factoring funciona con facturas a empresas o al gobierno.
- El problema es el margen, no el tiempo. Si un trabajo pierde plata, cobrar antes solo la pierde más rápido.
- Tus facturas no están limpias: el trabajo no está terminado, o el cliente lo discute.
La lista completa, y qué mirar en su lugar: cuándo no te conviene el factoring.
Factoring por sector
Cada sector cobra distinto. Estas páginas tienen las condiciones que publica 1st Commercial Credit para cada uno.
- Transporte de cargaTrucking
- Cable, telecom y fibraTelecom
- Agencias de personalStaffing
- FabricantesManufactura
- Distribuidores y mayoristasDistribución y PACA
- Contratistas del gobiernoCuentas por cobrar del gobierno
- Petróleo y gasOilfield
- Seguridad y limpiezaSeguridad
- IT y empresas de serviciosIT y servicios
- Empresas con un préstamo del banco o del SBASegunda posición
Lo que me preguntan los dueños sobre el factoring
¿El factoring es un préstamo?
No. Vendes facturas que ya ganaste. No hay una suma que devolver ni deuda nueva en tu balance.
¿Mis clientes se van a enterar?
Normalmente, sí. Un aviso de cesión les indica que le paguen a la empresa de factoring. Algunos programas, como el de distribuidores, tienen una opción sin notificación.
¿Puedo hacer factoring con mal crédito?
Muchas veces, sí. 1st Commercial Credit acepta crédito bajo, porque lo que más pesa es el crédito de las empresas que pagan tus facturas.
¿En cuánto tiempo cobro?
El alta lleva de 3 a 5 días hábiles. Después, las facturas se fondean dentro de las 24 horas después de verificadas.
¿Quiénes son tus clientes?
Es lo primero que te voy a preguntar. Cuéntame a quién le facturas y en qué plazo, y te digo si el factoring te conviene.
Lee también: todos los sectores · factoring detrás de un préstamo SBA · casos reales