11 preguntas para hacerle a una empresa de factoring antes de firmar.
Dos ofertas de factoring con la misma tarifa pueden costar muy distinto. La diferencia está en los detalles: cómo crece la comisión cuando un cliente paga tarde, la reserva, los mínimos, qué cubre de verdad el sin recurso y quién habla con tus clientes. Hazle estas 11 preguntas a cualquier empresa de factoring, incluida la empresa donde trabajo.
Daniel Chirino · Business Development Officer, 1st Commercial Credit
Actualizado: 28 de octubre de 2026
Las 11 preguntas
1. ¿Cómo se calcula la comisión y qué pasa si mi cliente paga tarde?
La tarifa que te dicen casi nunca es el costo total. Lo que pagas depende de cuánto tiempo queda impaga la factura, y los atrasos pueden sumar cargos.
En 1st Commercial Credit: las tarifas de 0,69 % a 1,59 % son precios por niveles para clientes que califican. La tarifa real depende de cuánto tiempo queda impaga la factura, el adelanto, el sector, el crédito de tu cliente, el tamaño de la factura, tu volumen y cualquier compromiso de volumen mínimo. Su cliente promedio paga alrededor del 2,25 %.
2. ¿Cuánto adelantan y hay reserva?
El adelanto es lo que cobras hoy. La reserva es lo que te retienen hasta que tu cliente paga, así que un cliente lento te deja la reserva esperando más.
En 1st Commercial Credit: los adelantos suelen ir del 75 % al 98 % de la factura, según el sector. En transporte es el 100 % sin reserva, menos la comisión.
3. ¿Hay un mínimo mensual o un compromiso de volumen?
Un mínimo que no alcanzas te puede costar plata en un mes flojo.
En 1st Commercial Credit: algunos programas, como el de empresas de seguridad, no tienen mínimos mensuales. Su lista de precios incluye el compromiso de volumen mínimo entre lo que fija la tarifa, así que pregunta cómo se aplica en tu caso.
4. ¿Es con recurso o sin recurso, y qué cubre exactamente el sin recurso?
El sin recurso casi siempre cubre solo que el cliente quiebre. Una factura en disputa te vuelve igual.
En 1st Commercial Credit: el sin recurso no se aplica a las facturas que tu cliente discute. Más en la guía con recurso o sin recurso.
5. ¿Qué hace que me devuelvan una factura, y después de cuántos días?
Las disputas y los pagos de menos son las pérdidas más comunes del factoring. Tienes que saber exactamente cuándo una factura vuelve a ti.
En 1st Commercial Credit: con recurso, después de un plazo acordado recompras o reemplazas la factura impaga. Su guía dice que ese plazo suele ser de 60 a 90 días. Pide el número exacto en tu contrato.
6. ¿Tengo que vender todas mis facturas y todos mis clientes?
Algunas empresas de factoring exigen que todos tus cobros pasen por ellas.
En 1st Commercial Credit: el factoring puede ser selectivo. Tú eliges qué clientes y qué facturas, o solo una parte de una factura grande, siempre que no sea una operación de una sola vez.
7. ¿Quién va a contactar a mis clientes, y cómo?
La relación con tus clientes vale más que cualquier factura.
En 1st Commercial Credit: tu cliente recibe una sola vez un aviso de cesión que le indica dónde pagar, y la factura lleva la dirección de pago. No es una agencia de cobranza y no va a acosar a tus clientes. Si un cliente pregunta, le puedes decir que elegiste una empresa para administrar y financiar tus cuentas por cobrar.
8. ¿En cuánto tiempo llega el primer fondeo, y después cada factura?
El primer fondeo siempre tarda más que los siguientes.
En 1st Commercial Credit: la mayoría de los programas arma la cuenta en 3 a 5 días, y sus preguntas frecuentes dicen que el primer fondeo puede tardar de 3 a 10 días hábiles después del contrato firmado. Mandar facturas junto con el contrato firmado lo acelera. Después, las facturas se fondean dentro de las 24 horas de verificadas.
9. ¿Qué otros cargos hay, además de la tarifa?
Los cargos de alta, de facility, de auditoría o por factura se suman rápido.
En 1st Commercial Credit: sus páginas dicen que no cobra cargos iniciales, de facility ni de auditoría, y varios programas no tienen mínimos por factura. Igual pide la lista completa.
10. ¿Qué pasa con mi préstamo del banco o con una deuda de impuestos?
Si un prestamista tiene una garantía sobre tus cuentas por cobrar, hay que resolverla antes de empezar.
En 1st Commercial Credit: le pide al banco que subordine su garantía (algunos bancos aceptan y otros no), o paga el préstamo cuando hay suficientes cuentas por cobrar. Las deudas de impuestos se ven caso por caso. Con un préstamo a plazo del banco, la segunda posición funciona sin subordinación.
11. ¿Me das cada costo por escrito antes de firmar?
Si una empresa de factoring no te lo pone por escrito, esa es tu respuesta.
Conmigo: antes de que firmes, te explico cada costo, línea por línea y por escrito, en español o en inglés.
Fuentes: las preguntas frecuentes de factoring y el aviso de precios de 1st Commercial Credit, sus páginas de transportistas y de empresas de seguridad, y sus artículos «Recourse Factoring vs. Non-Recourse Factoring» y «How do Invoice Factoring Companies Handle Late Payments?», leídos el 28 de octubre de 2026.
¿Ya tienes una oferta sobre la mesa?
Mándame las condiciones que te ofrecieron y cuéntame quiénes son tus clientes. Te digo qué preguntar, aunque al final firmes con otra empresa.
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