Factoring o préstamo SBA: plata a largo plazo del banco, o plata de tus facturas.
Un préstamo SBA 7(a) es plata a largo plazo de un banco, con una parte garantizada por el SBA: hasta 5 millones de dólares, en cuotas mensuales, por regla general a un máximo de 10 años (hasta 25 si es para inmuebles). El factoring es plata de las facturas que ya emitiste, y se devuelve cuando tus clientes pagan. Resuelven problemas distintos y puedes tener los dos: la operación de 350.000 dólares que cerré para una flota de transporte de Texas puso factoring en segunda posición detrás de su préstamo SBA 7(a).
Daniel Chirino · Business Development Officer, 1st Commercial Credit
Actualizado: 29 de octubre de 2026
Uno al lado del otro
| Tema | Préstamo SBA 7(a) | Factoring de facturas |
|---|---|---|
| Qué es | Un préstamo de un banco con garantía del SBA. Lo pides y lo manejas con el banco, no con el SBA. | La venta de tus facturas a una empresa de factoring. |
| Cuánto | Hasta 5 millones de dólares. | Crece con lo que facturas. En 1st Commercial Credit, desde unos 10.000 dólares al mes en ventas hasta 10 millones. |
| Para qué sirve | Inmuebles, equipos, capital de trabajo, refinanciar deudas o comprar un negocio. | Capital de trabajo atado a tus facturas: nómina, materiales, proveedores. |
| Cómo se devuelve | Cuotas mensuales de capital e intereses, con la caja de tu negocio. | Tus clientes pagan las facturas. No hay cuotas mensuales. |
| Plazo | Hasta 10 años por regla general; hasta 25 para inmuebles. | Cada factura, hasta que paga tu cliente. La cuenta sigue funcionando mientras facturas. |
| Qué se revisa | Que seas una empresa pequeña, que tengas buen crédito y capacidad de pago, y que no consigas ese crédito en condiciones razonables en otro lado. | Sobre todo el crédito de tus clientes. |
| Garantías | No se exigen hasta 50.000 dólares. Desde ahí, el banco aplica sus propias reglas de garantías. | Las facturas que vendes. |
| Costo | Interés que negocias con el banco, dentro de los máximos del SBA, más un cargo por la garantía que el banco te puede pasar a ti. | Un cargo por cada factura que sube con los días que tarda en pagar tu cliente. 1st Commercial Credit publica tarifas de 0,69 % a 1,59 %, según el volumen, el plazo de pago y el crédito de tus clientes, y dice que su cliente promedio paga alrededor del 2,25 %, según cuántos días tarden en pagarse las facturas. |
| Papeles y tiempos | La solicitud cambia según el monto del préstamo y el proceso de cada banco. | Se arma en 3 a 5 días, y después se fondea dentro de las 24 horas de verificar cada factura. |
Cuándo conviene cada uno
Un préstamo SBA 7(a), si
- Vas a comprar un inmueble, equipos o un negocio.
- Quieres repartir el costo en varios años.
- Tienes los estados financieros que pide un banco y puedes esperar su aprobación.
- Te importa más el costo más bajo por año que la rapidez.
Factoring, si
- Tus clientes tardan de 30 a 90 días en pagar y necesitas la plata ahora.
- Estás creciendo más rápido de lo que te permite un préstamo de monto fijo.
- Tu empresa es nueva, pero tus clientes tienen buen crédito.
- Ya tienes un préstamo SBA a plazo y necesitas capital de trabajo además.
Desde el lado del crédito: antes de 1st Commercial Credit trabajé en operaciones de SBA, ABL y factoring en AmeriFactors. La primera pregunta no es cuál producto es mejor. Es para qué es la plata: un inmueble es una pregunta para el SBA; pagar la nómina mientras tus clientes tardan 60 días es una pregunta para el factoring.
Los dos a la vez: factoring detrás de un préstamo SBA
Si ya tienes un préstamo a plazo del banco o del SBA, el factoring puede funcionar detrás. En el factoring en segunda posición, el banco se queda con su préstamo y su garantía en primer lugar, y 1st Commercial Credit compra tus facturas en segunda posición. Funciona detrás de un préstamo a plazo, no detrás de una línea de crédito.
Los préstamos EIDL del SBA ya fueron subordinados en sus operaciones, y 1st Commercial Credit empieza a fondear antes de que termine el proceso de subordinación del SBA. Con un 7(a), depende de los detalles: la operación de 350.000 dólares de la flota de Texas se hizo detrás de uno.
Las líneas de capital de trabajo del SBA
El SBA también garantiza líneas de crédito. Su programa piloto 7(a) Working Capital Pilot ofrece líneas con seguimiento de hasta 5 millones de dólares para empresas con al menos un año de historia que puedan entregar a tiempo estados financieros, antigüedad de cuentas por cobrar y por pagar, e informes de inventario.
Si tu empresa puede cumplir con esos informes y no estás apurado, pregúntale a tu banco. Si necesitas la plata este mes, o tu empresa es muy nueva para eso, el factoring llega primero.
Lo que me preguntan los dueños
¿Puedo hacer factoring si ya tengo un préstamo SBA?
Muchas veces sí, si es un préstamo a plazo: el factoring en segunda posición funciona detrás, sin refinanciar. No funciona detrás de una línea de crédito.
¿El factoring es más caro que un préstamo SBA?
Por lo general sí, por cada dólar y por año. Si calificas para un préstamo SBA para esa necesidad, tómalo. El factoring tiene sentido cuando la necesidad está atada a tus facturas, o cuando el préstamo SBA no está disponible o no alcanza.
¿Un préstamo SBA sirve para capital de trabajo?
Sí. El 7(a) se puede usar para capital de trabajo de corto y largo plazo, y el SBA también garantiza líneas de capital de trabajo.
¿Trato directamente con el SBA?
No. Lo pides a través de un banco y lo manejas con ese banco. El SBA garantiza una parte del préstamo.
¿Para qué es la plata?
Cuéntame para qué la necesitas, qué préstamos tienes hoy y quiénes son tus clientes. Te digo si es una pregunta para el SBA, para el factoring o para los dos.
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